평균 퇴직 연령은 낮아지고 국민연금 수령 나이는 높아지고 있습니다. 따라서 노후를 위해 추가적인 준비를 하고 있는데요. 그 중 개인연금과 IRP가 많은 주목을 받고 있습니다. 이번 글에서는 ‘개인연금을 IRP로 바꿔야 하는 이유’에 대해 알아보겠습니다. 개인연금과 IRP(개인형 퇴직연금)는 모두 노후를 대비하기 위한 중요한 금융 상품이지만 각각의 장단점이 있습니다. 그럼 왜 개인연금을 IRP로 바꾸는 것이 유리할 수 있는지 살펴보겠습니다.
1. 세액공제 혜택
IRP는 연간 최대 900만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 이는 개인연금의 세액공제 한도인 600만원보다 높은 금액입니다. 특히 연봉 5,500만원 이하인 경우 세액공제율이 16.5%로 적용되어 최대 148만 5천원의 세금을 환급받을 수 있습니다. 이는 연말정산 시 큰 혜택이 될 수 있습니다.
2. 다양한 투자 상품 운용 가능
IRP는 예금, 채권형 펀드, 주식형 펀드 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있습니다. 특히, 원리금 보장 상품과 비원리금 보장 상품을 혼합하여 투자할 수 있어, 안정성과 수익성을 동시에 추구할 수 있습니다. 반면, 개인연금은 주로 연금저축펀드나 연금저축보험에 투자되며, 투자 상품의 다양성이 제한적입니다.
3. 과세 이연 효과
IRP는 과세 이연 효과가 있어, 투자 수익에 대한 세금을 연금 수령 시점까지 미룰 수 있습니다. 이는 투자 수익을 재투자하여 더 큰 수익을 낼 수 있는 기회를 제공합니다. 반면, 개인연금은 투자 수익에 대해 즉시 과세되므로, 실질 수익률이 낮아질 수 있습니다.
4. 퇴직소득세 절감
IRP를 통해 퇴직금을 연금으로 수령하면 퇴직소득세를 최대 30%까지 절감할 수 있습니다. 이는 퇴직금을 일시금으로 수령할 때보다 훨씬 유리한 조건입니다. 따라서, 퇴직 후 안정적인 소득을 유지하면서 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
5. 중도인출 제한
IRP는 중도인출이 원칙적으로 불가능합니다. 이는 단점으로 보일 수 있지만, 노후 자금을 목적 외로 사용하지 않도록 강제하는 효과가 있습니다. 반면, 개인연금은 중도인출이 가능하여 자금의 유동성이 높지만, 노후 자금이 부족해질 위험이 있습니다.
결론
개인연금을 IRP로 전환하는 것은 세액공제 혜택, 다양한 투자 상품 운용, 과세 이연 효과, 퇴직소득세 절감 등 여러 가지 장점이 있습니다. 물론 중도인출 제한과 같은 단점도 있지만, 노후 자금을 안정적으로 운용하고자 하는 분들에게는 IRP가 더 유리할 수 있습니다. 여러분의 상황에 맞는 최적의 선택을 하시길 바랍니다.